前回の記事では、所得に応じた「軽減制度」や、失業時などに使える「減免制度」について解説しました。
しかし、
「軽減や減免の対象にはならないけれど、それでも保険料が高い…」
「もっと、根本的に保険料を安くする方法はないのだろうか?」
そうお考えの方も、いらっしゃるでしょう。
実は、あなたの**「働き方」や「世帯の形」**そのものを見直すことで、国民健康保険料の負担を、劇的に軽くできる可能性があります。
しかし、これらの方法は、メリットが大きい一方で、思わぬデメリットや、実行するための高いハードルが伴います。
この記事では、国保料を安くするための、いわば“応用編”として、
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世帯分離
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家族の社会保険の扶養に入る
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国民健康保険組合に加入する
といった、より踏み込んだ対策について、その光と影を、専門家が公平な視点で徹底解説します。
この記事の目的は、
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「軽減・減免制度」だけではない、国保料を安くするための、さらに別の選択肢があることを、読者に知らせること。
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**「世帯分離」や「扶養に入る」といった、具体的な方法のメリットとデメリット(注意点)**を、公平かつ分かりやすく解説すること。
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最終的に、これらの方法は家族構成や個人の状況に大きく左右されるため、実行する前に、専門家に相談し、総合的な視点から判断することの重要性を伝えることです。
【対策①】「世帯分離」で、保険料は本当に安くなるのか?
同居している家族と、住民票上の「世帯」を分けることを「世帯分離」と言います。これにより、国保料が安くなるケースがあります。
【安くなるケース(メリット)】
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世帯の合計所得が下がり、「軽減制度」の対象になる場合
国保料の軽減制度は、世帯全体の所得で判定されます。例えば、高所得の親と、低所得の子供が同居している場合、世帯分離をして子供が一人世帯になれば、子供の保険料は7割軽減の対象になる可能性があります。 -
介護保険料の負担が減る場合
40歳~64歳の方が支払う介護保険料も、世帯の所得で決まるため、同様に安くなる可能性があります。
【注意すべきデメリットと、大きな壁】
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逆に、保険料が高くなるケースもある!
国保料には、世帯ごとにかかる「平等割」があります。世帯を分けると、これまで1世帯分だった平等割が、2世帯分かかることになり、かえって合計保険料が高くなることがあります。 -
家族手当や、会社の福利厚生が受けられなくなる可能性
会社によっては、「同一世帯」を条件に、家族手当などを支給している場合があります。 -
【最大の壁】役所が、簡単には認めてくれない
「保険料を安くするため」という理由だけでは、役所は世帯分離を、まず認めません。 生計を別にしている、など、客観的に世帯が別であると認められる、正当な理由が必要です。安易な気持ちで相談に行くと、門前払いされる可能性が高い、非常にハードルの高い手段です。
【対策②】家族の「社会保険の扶養」に入る
もし、同居の家族(親、配偶者、子供など)が、会社員や公務員で、社会保険(健康保険)に加入している場合、その**「扶養」に入ることで、あなたは国民健康保険を脱退でき、保険料の支払いはゼロ**になります。
【扶養に入るための、主な条件】
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あなたの年間収入が、130万円未満であること(60歳以上や障害者の場合は180万円未満)
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あなたの収入が、被保険者(扶養してくれる家族)の年間収入の2分の1未満であること
【メリット】
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あなたの国保料の負担は、完全にゼロになります。
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扶養する家族の、社会保険料の負担も、一切増えません。
【デメリット・注意点】
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収入に制限があるため、誰もが使える方法ではありません。
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個人事業主の場合、扶養に入ると、**国民年金が「第3号被保険者」**となり、将来もらえる年金額が、自分で納付する「第1号被保険者」の場合より少なくなる可能性があります。
これは、条件さえ満たせば、デメリットが非常に少なく、最も効果的な方法の一つと言えます。
【対策③】自営業者なら「国民健康保険組合(国保組合)」を検討
建設業、医師、薬剤師、税理士、理美容師、食品販売業など、特定の業種に従事する自営業者・フリーランスの方は、市区町村の国保ではなく、**同業者で作る「国民健康保険組合(国保組合)」**に加入できる場合があります。
【国保組合のメリット】
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保険料が、所得に関わらず、定額であるケースが多い。
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そのため、所得が高い人ほど、市区町村の国保よりも、保険料が大幅に安くなる可能性があります。
【注意点】
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加入できる業種や地域が、限定されています。
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所得が低い場合は、逆に、市区町村の国保(軽減制度適用後)の方が安くなることもあります。
ご自身の業種に国保組合があるか、調べてみる価値は十分にあります。
まとめ:ライフプランに関わる選択は、専門家との相談が不可欠
国保料を安くするための、応用的な方法。
「世帯分離」や「扶養に入る」といった選択は、単なる手続きの問題ではありません。それは、あなたの、そして家族全体のライフプランや、受けられる行政サービスにも影響を及ぼす、非常に重要な決断です。
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本当に、今の自分の状況で、この選択はベストなのか?
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目先の保険料は安くなっても、将来、もっと大きな損をすることはないか?
その判断を、一人で行うのは、極めて危険です。
もし、あなたがこれらの方法を検討しているなら、実行に移す前に、ぜひ一度、私たち専門家にご相談ください。
私たちは、法律や制度の知識だけでなく、あなたの家族構成や将来の展望まで含めて、総合的な視点から、あなたにとって本当にベストな選択は何かを、一緒に考えます。
あなたにとって最も有益な情報を
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あなたが、払いたくても払えない人であれば、あなたの状況を好転するための最も有益で価値のある情報を提供することを約束する。
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