【経営者様へ】制度融資から代位弁済まで。資金繰りの悩みと、返済トラブルの全知識

「事業の運転資金が足りない…」
「銀行のプロパー融資は、審査が厳しくて通らない」
「返済が苦しくなってきたら、どうなってしまうんだろう…」

事業を運営する上で、「資金繰り」の悩みは、経営者にとって永遠のテーマです。
その悩みを解決するための一つの選択肢が、行政がサポートする**「制度融資」。そして、その返済が困難になった時に直面するのが「代位弁済」**という事態です。

この二つは、密接に繋がりながらも、経営者にとっては天国と地獄ほどの違いがあります。

この記事では、

1. 事業の味方となる「制度融資」とは何か？

2. 返済不能に陥った時の「代位弁済」と、その本当の怖さとは？

3. 代位弁済後の「本当の戦い」を、どう乗り越えるか？

という、資金繰りにまつわる一連の流れと、その対策を、専門家が分かりやすく解説する、**経営者のための“お金の教科書”**です。

 

 

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【光の章】事業の味方、「制度融資」とは？

制度融資とは、地方自治体・金融機関・信用保証協会の3者が連携して、中小企業や個人事業主が融資を受けやすくするための制度です。

【なぜ、融資が受けやすいのか？】
あなたが融資の返済ができなくなった場合に、**「信用保証協会」が、あなたに代わって金融機関に返済してくれる（＝保証してくれる）**からです。
金融機関にとっては、貸し倒れのリスクがなくなるため、プロパー融資（保証協会なしの融資）に比べて、審査のハードルが格段に下がり、低い金利で融資を受けやすくなるのです。

資金繰りに困った時、まず検討すべき、非常に有効な選択肢と言えるでしょう。

 

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【影の章】返済不能になった時…「代位弁済」の通知が届く

では、あなたが制度融資の返済ができなくなったら、どうなるのでしょうか。
まず、信用保証協会が、あなたの代わりに、金融機関に残りの借金を一括で支払います。
これを**「代位弁済（だいいべんさい）」**と言います。

そして、あなたの元には、信用保証協会から「我々が、あなたの代わりに〇〇銀行に返済しました」という通知が届きます。

【多くの人が陥る、致命的な誤解】
「保証協会が、代わりに払ってくれたんだ。これで借金はなくなった。助かった！」
――もし、あなたがそう思ったなら、それは大きな間違いです。

代位弁済は、決してあなたの借金が消えたことを意味しません。
それは、あなたの借金の相手が、銀行から「信用保証協会」に変わっただけのこと。
そして、ここからが、より厳しく、そして逃げ場のない、“本当の戦い”の始まりなのです。

 

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【戦いの章】代位弁済後、「求償権」という名の差押えと戦う

代位弁済後、信用保証協会は、あなたに対して**「我々が立て替えた分を、今度は我々に支払いなさい」と請求する権利を持ちます。これを「求償権（きゅうしょうけん）」**と言います。

そして、この求償権の行使は、非常に強力です。
信用保証協会は、税務署などと同じように、裁判所の許可なく、あなたの会社の財産や、経営者個人の財産を、強制的に差し押さえることができるのです。

【では、どう戦うのか？】

もはや、逃げ道はありません。残された道は、信用保証協会と、今後の返済について「交渉」することだけです。

• 交渉のポイント：

  • 誠実な態度で、すぐに交渉のテーブルに着くこと。 無視や放置は、即差押えに繋がります。

  • 事業や生活の状況を、客観的な資料で正確に伝えること。

  • 実現可能な、具体的な分割返済計画を、こちらから提示すること。

この交渉は、あなたの事業と生活の未来を左右する、極めて重要なものです。相手は債権回収のプロです。個人で臨むのではなく、必ず、専門家に相談して、対等な立場で交渉に臨むべきです。

 

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まとめ：資金繰りの悩みは、どの段階でも専門家と共に

会社の資金繰りの悩みは、
**「融資を受けたい」**という入口の段階から、
**「返済が苦しい」という中間の段階、
そして「代位弁済されてしまった」**という、出口のないような段階まで、様々です。

そして、その全ての段階において、私たち弁護士は、あなたの強力なパートナーとなることができます。

• 融資の際には、事業計画の策定をサポートし、

• 返済に窮すれば、金融機関とのリスケジュール交渉を行い、

• 代位弁済後には、保証協会との厳しい分割交渉を、あなたに代わって戦います。

もしあなたが今、会社の“お金”について、何らかの悩みを抱えているなら。
どの段階であっても、手遅れということはありません。
一人で抱え込まず、ぜひ一度、私たちにご相談ください。あなたの会社の未来を守るための、最善の策を一緒に考えます。

 

 

あなたにとって最も有益な情報を

あなたが、お金は有るが税金は払いたくなく、滞納しているのであれば「払えよ」としか言いようがない。

あなたが、払いたくても払えない人であれば、あなたの状況を好転するための最も有益で価値のある情報を提供することを約束する。

すべての問題の解決には、

の3点を、三位一体で進めなければ解決には至らない。

解決事例から、あなたの状況を解決に導く実例を参考に、解決に繋げていただきたい。

制度の理解や、確実に成果を上げるための交渉・申請のポイントを、簡単に分かりやすくまとめたマニュアルも提供しているので確認していただきたい。

 

 

 

お客さまの声

 

 

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差押問題の解決には3つの必要なことがある。

• ひとつ目は、法的制度を活用し、確実に徴収権力から差押えを回避・解除・返金することだ。
• 二つ目は、そもそもの税・保険料額を見直す。
• 三つ目は、収支・資金繰りを見直す。

ひとつ目は上記に示すマニュアルを参考にしていただきたい。二、三については自分では十分に実施していると思っていても、第三者が客観的に見直すことで状況が一気に好転する場合も多々ある。

私たちがコンサルティングしているクライアント様であっても、見直すとほとんどの場合は改善点が見つかる。ただ、私たちが直接コンサルティングを行うと高額となるので、無料で見直しができるコンテンツを以下に示すので活用していただきたい。

 

 

 

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