カテゴリー: 借金・債務整理

「自己破産をすれば、自分は借金から解放されるかもしれない…」
「でも、あの時、自分のために保証人になってくれた、親や友人、兄弟はどうなってしまうんだろう？」
「自分のせいで、大切な人の人生まで、めちゃくちゃにしてしまうんじゃないか…」

自己破産を考える上で、これほど心が痛み、決断を鈍らせる問題はありません。
自分の借金の尻拭いを、お世話になった人にさせてしまう。その計り知れない罪悪感から、破産という選択肢に、あと一歩が踏み出せずにいる方も、少なくないでしょう。

まず、厳しい現実からお伝えしなければなりません。
あなたが自己破産をした場合、保証人・連帯保証人への影響は、残念ながら、避けることができません。

しかし、だからといって、思考を止めてはいけません。
事前に正しい知識を持ち、誠実な対応をすることで、保証人へのダメージを、最小限に食い止めることは可能なのです。

この記事では、そのための具体的な方法と、あなたが保証人に対して、そして自分自身に対して、果たすべき責任について、専門家が解説します。

 

 

【結論】あなたが自己破産すると、保証人には何が起こるのか？

あなたが自己破産の手続きを弁護士に依頼し、弁護士が債権者に「受任通知」を送った、その瞬間から。
債権者は、あなたへの請求を一切できなくなります。

そして、その請求の矛先は、100%、保証人・連帯保証人へと向きを変えます。

【保証人を待ち受ける、厳しい現実】

• ① 借金の「一括請求」が届く
  債権者は、保証人に対し、残っている借金の元金、利息、遅延損害金の全てを、**「一括で支払え」**と請求してきます。分割払いの猶予は、もはやありません。

• ② 支払えなければ、保証人の財産が「差押え」られる
  保証人が、その一括請求に応じられない場合、保証人はあなたと同じように、給与や預金、不動産などの財産を差し押さえられてしまいます。

• ③ 保証人も、債務整理をせざるを得なくなる
  結果として、保証人自身も、自己破産や任意整理といった、債務整理の手続きを取らざるを得なくなるケースが、非常に多くあります。

つまり、あなたの借金問題が、そのまま保証人に“スライド”する。これが、自己破産が保証人に与える、最も直接的で、深刻な影響です。

 

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【最重要】保証人を守るために、破産前に「絶対にすべきこと」

では、大切な保証人への影響を、少しでも和らげるために、あなたは何をすべきなのでしょうか。

答えは、たった一つです。
**「弁護士に相談する前に、必ず、あなた自身の口から、保証人に全てを話し、謝罪し、そして一緒に相談に来てもらうこと」**です。

【なぜ、事前の相談が絶対に必要なのか？】

• 不意打ちを防ぐため： 何も知らされないまま、突然、債権者から一括請求の通知が届く。これは、保証人にとって、精神的に最も大きなダメージとなります。事前に知っていれば、心の準備ができます。

• 保証人のための対策を、同時に考えるため： 保証人も、一括請求に対応できない可能性が高いです。その場合、保証人自身も債務整理が必要になります。弁護士に一緒に相談することで、あなたと保証人、双方にとって最もダメージの少ない、包括的な解決策（例えば、二人同時に自己破産するなど）を、最初から検討することができます。

• 人間関係を、守るため： 何よりも、これが一番重要です。黙って手続きを進めることは、あなたのために信用を差し出してくれた人に対する、最大の裏切り行為です。誠実に全てを話すことが、たとえ迷惑をかけても、人間関係を維持するための、最低限の礼儀です。

 

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まとめ：保証人問題は、あなたの“誠実さ”が試される場

自己破産は、あなたを借金の苦しみから救う、有効な法的手段です。
しかし、保証人がいる場合、それは、あなた一人の問題では終われません。

あなたの借金問題が、大切な人の問題へと変わる。
その現実から、目を背けてはいけません。

• 弁護士に相談する前に、保証人に話す。

• 可能であれば、保証人と一緒に、弁護士の元を訪れる。

それが、あなたがお世話になった人に対して示せる、最大限の、そして最後の“誠実さ”です。
私たち弁護士は、あなたの問題だけでなく、保証人の方の未来まで見据えた、最善の解決策を、必ず一緒に考えます。
どうか、一人で、そして秘密のまま、決断を下さないでください。

 

 

あなたにとって最も有益な情報を

あなたが、お金は有るが税金は払いたくなく、滞納しているのであれば「払えよ」としか言いようがない。

あなたが、払いたくても払えない人であれば、あなたの状況を好転するための最も有益で価値のある情報を提供することを約束する。

すべての問題の解決には、

の3点を、三位一体で進めなければ解決には至らない。

解決事例から、あなたの状況を解決に導く実例を参考に、解決に繋げていただきたい。

制度の理解や、確実に成果を上げるための交渉・申請のポイントを、簡単に分かりやすくまとめたマニュアルも提供しているので確認していただきたい。

 

 

 

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差押問題の解決には3つの必要なことがある。

• ひとつ目は、法的制度を活用し、確実に徴収権力から差押えを回避・解除・返金することだ。
• 二つ目は、そもそもの税・保険料額を見直す。
• 三つ目は、収支・資金繰りを見直す。

ひとつ目は上記に示すマニュアルを参考にしていただきたい。二、三については自分では十分に実施していると思っていても、第三者が客観的に見直すことで状況が一気に好転する場合も多々ある。

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「今月のクレジットカードの支払いが、どうしてもできそうにない…」
「カードローンの返済額が、いつの間にか膨れ上がって、もう限界だ」
「とりあえず、リボ払いに変更して、なんとか乗り切ろうか…」

便利なはずのクレジットカードやカードローン。しかし、一度支払いの歯車が狂い始めると、それは、あなたの生活を蝕む、恐ろしい存在に変わります。
支払日に引き落としができなかったらどうしよう、という焦り。そして、この状況がいつまで続くのか、という先の見えない不安。

そんな、出口のないループの中で、あなたは最もやってはいけない、危険な選択をしようとしていませんか？

この記事では、まず、カードの支払いができない時に**「絶対にやってはいけないこと」**を、はっきりとお伝えします。
その上で、問題を放置した場合の本当の怖さと、その苦しみから完全に解放されるための、唯一の正しい解決策を、専門家が分かりやすく解説します。

 

 

【警告】絶対にやってはいけない！問題を悪化させるだけの“その場しのぎ”

支払いが苦しい時、つい手を出してしまいがちですが、以下の行動は、問題を解決するどころか、あなたをさらに深い借金の沼に突き落とすだけです。

• ❌ リボ払いに変更する
  一見、月々の支払額が減って楽になったように見えますが、これは罠です。リボ払いは金利が非常に高く（年15%前後が一般的）、元金がほとんど減らないため、完済までの期間が長引き、最終的に支払う総額は雪だるま式に増えていきます。

• ❌ 別のカード会社からキャッシングして、支払いに充てる
  これは、典型的な**「自転車操業」**です。複数の会社から借金をすることで、自分の借金の総額さえ把握できなくなり、多重債務者への道を突き進むことになります。

• ❌ 闇金に手を出す
  絶対に、絶対に手を出してはいけません。法外な金利と、悪質な取り立てによって、あなただけでなく、あなたの家族の人生まで破綻させられます。

これらの行動は、問題を先延ばしにしているだけで、根本的な解決には、1ミリもなっていません。

 

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では、支払いを放置するとどうなる？ブラックリストから差押えまでの流れ

「じゃあ、払わずに放っておけばいいのか？」――それも、最悪の選択です。
支払いを放置した場合、あなたの信用と財産は、以下のステップで失われていきます。

1. カードの利用停止と、遅延損害金の発生：
   支払日を過ぎると、まずカードが使えなくなります。同時に、高い利率の「遅延損害金」が発生します。

2. 督促の電話・郵便：
   カード会社から、支払いを求める連絡が、頻繁に来るようになります。

3. 信用情報への登録（ブラックリスト入り）：
   滞納が2～3ヶ月続くと、信用情報機関に事故情報が登録されます。これにより、約5年間、新たなローンやクレジットカードの作成が、一切できなくなります。

4. 裁判所からの通知、そして「差押え」へ：
   それでも支払いをしないと、カード会社は裁判所に訴訟などを起こします。そして、最終的には、裁判所の命令に基づき、あなたの給与や預金口座が、強制的に差し押さえられます。

 

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【唯一の解決策】借金問題を、根本から断ち切る「債務整理」

では、どうすれば、この苦しみから本当に解放されるのでしょうか。
そのための、唯一の、そして最も賢明な解決策。それが、弁護士などの専門家と行う、**国が認めた借金救済制度「債務整理（さいむせいり）」**です。

「債務整理」には、主に3つの方法があり、あなたの状況に合わせて、最適なものを選択します。

• ① 任意整理：
  弁護士がカード会社と交渉し、将来の利息をカットしてもらい、残った元本だけを、3～5年の分割で無理なく返済していく方法。最も多くの方が利用する手続きです。

• ② 個人再生：
  裁判所に申立て、借金を大幅に（5分の1～10分の1程度に）減額してもらい、残りを原則3年で返済していく方法。持ち家などを手放さずに、借金を大幅に圧縮したい場合に有効です。

• ③ 自己破産：
  裁判所に申立て、支払い不能であることを認めてもらうことで、**借金の支払い義務そのものを、完全にゼロ（免責）**にしてもらう方法。人生をゼロから再スタートさせるための、最終手段です。

 

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まとめ：その場しのぎの返済は、今日で終わりにしよう

クレジットカードの支払いができない。
その苦しみから逃れるために、リボ払いやキャッシングに手を出すのは、まるで、喉の渇きを、海水で癒そうとするようなものです。一瞬、潤ったように感じても、すぐに、もっと激しい渇きがあなたを襲います。

本当の意味で、その渇きを癒すためには、**借金の元栓を締め、問題を根本から解決する「債務整理」**という、きれいな水を飲むしかありません。

そして、どの手続きがあなたにとって最適なのか、その判断と、複雑な手続きの全てを、あなたに代わって行えるのが、私たち法律と交渉の専門家です。
もしあなたが今、カードの支払いに追われ、出口が見えないと感じているなら。
その場しのぎの悪循環を断ち切るために、ぜひ一度、私たちにご相談ください。

 

 

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自己破産とは、「債務整理」のなかで唯一、すべての借金が消滅し、支払い義務がなくなる制度だ。

地方裁判所を介して破産手続きをすることで、すべての債務を免責（債務の支払義務の免除）する。

 

自己破産のメリット・デメリット

メリット

すべての債務が免責（債務の支払義務の免除）される。

 

デメリット

①基本的に財産が残せない

• ただし、現金は99万円まで残すことができる。また、20万円以下の資産は残すことができる。なので、車であっても時価20万円以下であれば残すことができる。
• また、家具や家電などの生活必需品も失うことは無い。
• 生命保険は返金見込額を資産とみなされる。20万円以上の返金見込額の保険は解約することとなる。
• 退職金に関しても退職金見込額の8分の1が資産としての清算の対象となる。8分の1が20万円以上の場合は、その金額を納めることとなる。
• 資産価値から考えて、住宅を持っている方は手放す必要がある。

 

②保証人・連帯保証人に取り立て

債務者が自己破産した場合に、保証人・連帯保証人に債権者が取り立てに行くこととなる。保証人をつけている場合は保証人に迷惑をかけることになる。

 

③職業制限や資格制限がある。

弁護士・公認会計士・税理士・司法書士・公安委員会委員・公正取引委員会委員・証券会社の外交員・商品取引所会員・宅地建物取引業者・貸金業者・質屋・生命保険募集員・損害保険代理店・信用金庫等の会員・役員・日本銀行の役員・警備員

などに一時的につけなくなる。

ただし、自己破産の手続き開始から手続中であって、手続きが終了すれば制限はなくなるので心配ない。

 

④官報に氏名が掲載される

官報を見ている人や、見る機会がある人はほとんどいないとは思うが、官報に氏名が掲載されるため、周囲に破産事実が知られる可能性が無くはない。

 

⑤一定の期間、信用機関に情報が登録される。

• 7年間は一般的な借入はできないと思っていた方が良い。
• ただ事業用資金を信用保証協会の保証付きで借りる場合は、中小企業庁は「自己破産などで過去に債務を免責されたことを理由に保証協会が保証を拒否してはならない」としていることから、銀行次第ということになるが保証協会付き融資は可能と考えられる。

 

自己破産にかかる費用

（参考：日弁連）

1、着手金
20万円以内

2、報酬金
免責決定が得られた場合のみ発生するものとし、上記着手金と同額を上限とする。

3、過払金返還請求
過払金の返還を受けたときは、返還を受けた過払金の20％以内。

 

 

自己破産のまとめ

デメリットの数が多いことで、デメリットの方が目立つが、借金をすべて無くすことができるメリットの方が格段に大きい。

実際に借金で首が回らなくなっている方は、今すぐにでも自己破産を行った方が良い。借金に追い込まれ続けてきた今までは「いったいなんだったんだ？」という程に、借金苦から逃れられることは精神的にも肉体的にも開放される。

自己破産経験者のほとんどは、「なんでもっと早く自己破産しなかったんだ？」と語っている。

自己破産は決して恥ずかしいことではない。リセットして、新たなチャレンジの機会を得ることなのだ。

 

自己破産をすることは悪いことではない

自己破産によって「借りた金を返さなくて済む」ことが悪いことのように感じる方は多い。

しかし、そもそもカードローンや消費者金融などのキャッシングを提供する会社は、お金を貸すことによって「あなたの生活を助けたい」とか「あなたのため」とかいう考えで貸したわけではない。お金を貸すことで金利によって「儲けるため」だ。それ以上でもそれ以下でもない。

当然、ビジネスで金貸しを営んでいるので、貸倒れのリスクは常にある。しかも最近は、どう考えてもおかしなペースで借りている債務者に対し、借入可能枠をどんどん広げてとことん借入を誘発する。

債務者が自己破産にまで至るのは、貸す側の責任もかなり大きい。

 

自己破産は、家族や友人・婚約者に秘密で内緒にできるか？

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自己破産を内緒でできるかどうかといえば、自己破産の結果は官報に掲載されるだけなので、一般的には官報を見られることがなければ、家族や周囲に知られることなくできる。

詳しい説明はこちら

 

少額な借金でも自己破産できる？130万円で自己破産のケースも

---

自己破産で免責が認められるかどうかの基準は、借金合計額ではなく現状が「支払い不能な状態」であるかどうかだ。

一般的には、借金合計額が多いほど認められると思われているが、可能性としては高いが、決して借金合計額で判断されるというわけではない。

詳しい説明はこちら

 

FX・株式投資・先物で自己破産はできるか？

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破産法二百五十二条以降四項では、「浪費」や「ギャンブル」などの借金での破産による免責を認めていない。

したがって、FX・株式投資・先物などの投機による自己破産での免責は認められていない。

詳しい説明はこちら

 

自己破産した場合の保証人・連帯保証人への影響は？

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債務者が自己破産した場合は、連帯保証人になっている場合は債務を返済することとなる。このことで保証人に迷惑をかけることとなるため、自己破産に踏み切れない場合は多くある。

詳しい説明はこちら

 

クレジットカードの多額支払いで自己破産は可能か？

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破産法二百五十二条以降四項では、「浪費」や「ギャンブル」などの借金での破産による免責を認めていない。「浪費」という基準を明確にすることは難しいが、クレジットカードの支払いが大変という理由だけでは自己破産による免責は認められないであろう。

詳しい説明はこちら

 

自己破産後に税金・保険料の滞納を消す方法はある！

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借金問題は基本的に、自己破産・個人再生・特定調停・任意整理といった4つの制度を利用して解決する。しかし、どの方法を利用しても税金や保険料という公的債務は消えない。

詳しい説明はこちら

 

自己破産を消す方法はあるか？借入・税金滞納・事業融資など

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自己破産をすると、一定期間は信用機関に情報が登録される。その期間は7～10年程度で期間中はカードローンや一般的なキャッシングなどの新たな借入はできなくなる。

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個人再生の大きな特徴は、住宅ローン特別条項を付けることで、住宅を残すことができることだ。

自己破産と違うところは、住宅を残すことはできるが、一方で借金をすべて消滅することはできない。

ただ、負債総額は大幅に軽減され、残り（資産や負債総額の金額によって決定される金額）を3～5年で支払うことになる。

 

個人再生のメリット・デメリット

メリット

①住宅を残すことができる。

住宅ローン特別条項を付けることで、住宅を残すことができる

②住宅ローン以外の借金を大幅に減少することができる。

例えば住宅ローン以外の借金総額が500万円だとすると、100万円程度になり、3～5年間で返済するということになる。

デメリット

①官報に氏名が掲載される

官報を見ている人や、見る機会がある人はほとんどいないとは思うが、官報に氏名が掲載されるため、周囲に破産事実が知られる可能性が無くはない。

②一定の期間、信用機関に情報が登録される。

• 一定期間は新たな借入はできないと思っていた方が良い。
• ただ事業用資金を信用保証協会の保証付きで借りる場合は、中小企業庁は「自己破産などで過去に債務を免責されたことを理由に保証協会が保証を拒否してはならない」としていることから、銀行次第ということになるが保証協会付き融資は可能と考えられる。

 

 

個人再生にかかる費用

（参考：日弁連）

1、着手金
30万円以内

2、報酬金
30万円以内（事案簡明のとき、20万円以内）

3、過払金返還請求
過払金の返還を受けたときは、返還を受けた過払金の20％以内。

 

 

個人再生のまとめ

何よりも住宅を残すことができることに大きなメリットがある。

ただ自己破産と違ってすべての借金が消滅し、支払い義務がなくなるわけではない。なので、自己破産に魅力を感じると思うが、免責が認められない場合などに個人再生で対応することもある。

 

債務整理は悪いことではない

債務整理によって「借りた金を返さなくて済む」ことが悪いことのように感じる方は多い。

しかし、そもそもカードローンや消費者金融などのキャッシングを提供する会社は、お金を貸すことによって「あなたの生活を助けたい」とか「あなたのため」とかいう考えで貸したわけではない。お金を貸すことで金利によって「儲けるため」だ。それ以上でもそれ以下でもない。

当然、ビジネスで金貸しを営んでいるので、貸倒れのリスクは常にある。しかも最近は、どう考えてもおかしなペースで借りている債務者に対し、借入可能枠をどんどん広げてとことん借入を誘発する。

債務者が滞納整理にまで至るのは、貸す側の責任もかなり大きい。

 

 

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1. ひとつ目は、法的制度を活用し、確実に徴収権力から差押えを回避・解除・返金することだ。
2. 二つ目は、そもそもの税・保険料額を見直す。
3. 三つ目は、収支・資金繰りを見直す。

ひとつ目は上記に示すマニュアルを参考にしていただきたい。二、三については自分では十分に実施していると思っていても、第三者が客観的に見直すことで状況が一気に好転する場合も多々ある。

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特定調停とは、簡易裁判所で調停委員を仲介者として、各金融事業者と交渉することで借金の減額や毎月の返済額の減額、利息の免除などの条件で和解する手続きのこと。

特定調停は、まずは簡易裁判所で特定調停の申立てを行うことから始まる。本記事では、特定調停の流れや任意整理との違い、メリット・デメリットなどを詳しくお伝えする。

 

特定調停の流れ

 

特定調停と任意整理の違い

特定調停は、これまでにお伝えした通り、裁判所が仲裁役となって債務者（申立人）と各債権者との話し合いでの合意を支援する公的な手続だ。

これに対して任意整理は、弁護士が債務者の代理人となり直接、各債権者と交渉を行うことで借金の減額をおこなう債務整理の方法だ。

任意整理に関しては、任意整理とは貸金業者との交渉で借金を減額する方法のことで詳しく解説している。

 

特定調停のメリット・デメリット

 

 

特定調停を行っても制度融資では新規借入ができる

任意整理など債務整理を行った場合、基本的には通常は5年～7年程度は新たな借入はできないが、事業目的で活用する「制度融資」という公的融資においては新規借入が可能である。

制度融資とは、地域の信用保証協会という公的機関に保証料を支払う（県や市によって保証料ゼロもある）ことで、金融機関から「保証付き融資」という形で融資を受ける融資形態。

中小企業庁は「自己破産などで過去に債務を免責されたことを理由に保証協会が保証を拒否してはならない」としていることが理由だ。ただし、金融機関側の審査は当然行われる。

 

代位弁済・自己破産・任意整理・多重債務でも融資が実現した実例

 

特定調停のまとめ

特定調停では、将来利息を免除してもらうことで元金のみの返済となる場合が多く、延滞金などの遅延損害金も免除してもらうことで返済負担が大きく軽減される。

また、毎月の返済額を少なくし、返済期間を延長してもらうことで月々の返済負担を軽減できるだけでなく、弁護士などに頼まなくても自分で手続きができるため費用がかからないとう大きなメリットがある。

一方で、特定調停で決定した各金融事業者との返済条件を守ることができずに返済を怠ると、債権者から裁判所を通じて、強制執行で債務者の資産が差押えられてしまう。

また、特定調停の和解は金融事業者ごとに行うため、返済条件の折り合いがつかない場合などは、平日に何度も裁判所に足を運ぶこととなる場合もある。

上記で示した通り、特定調停とよく比較される任意整理のどちらを選択するべきかはケースバイケースなので、一度、弁護士などの専門家に相談することをお勧めする。

 

 

 

 

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すべての問題の解決には、

の3点を、三位一体で進めなければ解決には至らない。

解決事例から、あなたの状況を解決に導く実例を参考に、解決に繋げていただきたい。

制度の理解や、確実に成果を上げるための交渉・申請のポイントを、簡単に分かりやすくまとめたマニュアルも提供しているので確認していただきたい。

 

 

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• ひとつ目は、法的制度を活用し、確実に徴収権力から差押えを回避・解除・返金することだ。
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ひとつ目は上記に示すマニュアルを参考にしていただきたい。二、三については自分では十分に実施していると思っていても、第三者が客観的に見直すことで状況が一気に好転する場合も多々ある。

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任意整理とは、債務整理を検討するほとんどの人がこの方法で解決可能と言われるほどポピュラーに行われる債務整理のひとつ。

本記事では、任意整理のメリット・デメリットだけでなく、通常は任意整理後５年～7年は新規借入はできないとされていが事業資金の借入が可能となる方法と事例や、費用についても詳しく解説する。

 

 

任意整理のメリット・デメリット

 

 

任意整理の事例

 

 

 

任意整理を行っても制度融資では新規借入ができる

任意整理など債務整理を行った場合、基本的には通常は5年～7年程度は新たな借入はできないが、事業目的で活用する「制度融資」という公的融資においては新規借入が可能である。

制度融資とは、地域の信用保証協会という公的機関に保証料を支払う（県や市によって保証料ゼロもある）ことで、金融機関から「保証付き融資」という形で融資を受ける融資形態。

中小企業庁は「自己破産などで過去に債務を免責されたことを理由に保証協会が保証を拒否してはならない」としていることが理由だ。ただし、金融機関側の審査は当然行われる。

 

代位弁済・自己破産・任意整理・多重債務でも融資が実現した実例

 

任意整理にかかる費用

（参考：日弁連）

 

任意整理のまとめ

任意整理は専門家と金融事業者による交渉によって和解が成立するかどうかなので、金融事業者は応じない可能性もある。

しかし、任意整理に応じなかった場合は、次の段階として自己破産を選択する可能性は高く、金融事業者は自己破産されると元も子もなくなるため和解に応じる場合が多い。

 

 

 

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• 三つ目は、収支・資金繰りを見直す。

ひとつ目は上記に示すマニュアルを参考にしていただきたい。二、三については自分では十分に実施していると思っていても、第三者が客観的に見直すことで状況が一気に好転する場合も多々ある。

私たちがコンサルティングしているクライアント様であっても、見直すとほとんどの場合は改善点が見つかる。ただ、私たちが直接コンサルティングを行うと高額となるので、無料で見直しができるコンテンツを以下に示すので活用していただきたい。

 

 

 

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