【条件変更】返済条件の変更:リスケジュール(リスケ)とは

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条件変更とは

条件変更とは、今の返済条件を変更し、毎月の返済額を減らすことで、返済負担を軽減させること。

そのことで、返済が滞ることを回避する。条件変更は、リスケジュール(リスケ)とも言われる。

「条件変更」の変更内容

条件変更の内容には以下のような変更が可能。

  1. 借入期間を延ばし、月々の返済額を減らす。
  2. 借入金の元金返済額を減らし、月々の返済額を減らす。
  3. 一定期間、金利のみの返済とし、元金の返済は据え置くことで、月々の返済額を減らす。

などなど

「条件変更」をする際のポイント

上記に示したように内容に関しては、「建前上」という程度で考えておけばよい。最も大事なことは、確実に返済が滞ることなく、条件変更期間において経営を改善することだ。

なので、変更内容は後からつじつまを合わせるとして、確実に月々返済可能な金額に変更することが最も重要だ。

「条件変更」に必要な要件

  • 月々の返済が厳しく、条件変更を行うことにより、経営の改善が見込めること。
  • 経営改善計画書の作成。

条件変更をするにあたって

金融機関にとっては、貸倒れや、保証協会の代位弁済となることを考えると、条件変更によって持続的に事業・返済を続けてもらうことが最も重要だ。

しかし、多くの銀行・信金などと付き合っていると、中には条件変更に限らず金融機関に少しでも不利なことは事業者の経営状況を見ようとせず、何としても認めないという対応をとる金融機関はある。

正直、このような金融機関との付き合いはやめたほうが良い。今後のご自身の事業を長期的に考えると、もっと「一緒に成長する」という考えで親身になって協力してくれる金融機関はいくらでもあるからだ。

条件変更のメリット・デメリット

 メリット

  • 何よりも月々の返済が楽になり、条件変更期間に経営改善を図ることができる。

デメリット

  • 基本的に完済するまでは新たな融資が受けられなくなる。
  • 経営改善計画の作成が必要で、「面倒な書類の作成」という事務負担。

デメリットをカバーする

「条件変更」においてのデメリットをカバーするといえる制度が新設された。

その制度は「条件変更改善型借換保証」という。是非チェックしていただきたい。

条件変更中の融資

これまで基本的には、条件変更中は新たな融資を受けることはできない。と説明したが、あくまで「基本的には」だ。決して不可能ということではない。

保証協会としては「条件変更をしていることのみを理由として新規融資を断ってはいけない」としているものの、各金融機関が認めないということから難しいとされている。

条件変更中の融資の実例

しかし、条件変更中であっても融資を実現したケースはいくらでもある。

条件変更中、返済の遅れ、整理回収機構に送られても融資を実現した実例はこちらから

東京

親が個人住宅ローンの返済を条件変更した建設業者(法人)が大田区の3年無利子融資を申し込んだが、これ以上は無理と信金から断られた。

別の信金は借り入れの返済中であったが、あらためて緊急保証の認定をとり、借りられた。

事業の見通し(仕事の受注についてしつこく聞かれた)を粘り強く説明した。ほかにも同様の事例があり、大田区の無利子融資を借りられた。

京都

4カ月前に一般融資制度の借り換え制度を利用して3本ある借入金のうち1本を借り換え、運転資金として200万円を確保。

その後、さらに売り上げが減少したため、条件変更をして毎月の返済額を減額した。

今回、緊急保証の業種指定が広がったことから原油高騰対策等特別支援制度(京都府制度融資)に申し込み、3本を1本にまとめ、10年返済にして運転資金もさらに確保。

月々の返済が20万円から10万円に減額された。

埼玉

月々50万円を返済し、6カ月間銀行への返済が滞っていた。

保証協会に何度も足を運び、少し減額されたものの緊急保証を活用して2800万円の融資が実行された。

東京

整理回収機構に債権譲渡されたが緊急保証の認定をとり、信金独自の枠で、債権を一本化して融資が実行された。

愛知

税金を滞納し、借り入れの条件変更中だったが、銀行へ直接相談に行き、OKになった。税金滞納で渋っていたが、融資獲得の実例を見せて交渉すると態度が変わり、融資が実現できた。

広島

証書貸付はすべて条件通りに返済し、手形貸付を条件変更中(期日のジャンプ)であった。

緊急保証を申し込むと、保証協会は「手形貸付は返済せよ」の一点張りだった。

銀行に相談したところ、プロパーの貸し付けで手形貸付分を返済することができた。その後、緊急保証を活用して、既存の証書貸付+手形貸付+新規上乗せ分の融資400万円の借り入れが実現した。

(参考:全国商工新聞から)

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